С наименьшими потерями

“АЦ” выяснял, каковы преимущества предлагаемых банками схем погашения автокредитов и в чем кроются их главные недостатки.
Наученные горьким опытом кризиса, украинские автовладельцы стали крайне осторожны с кредитами и пытаются всеми силами удешевить их. Кто-то вносит большой первоначальный аванс, кто-то старается погасить заем как можно быстрее, а некоторые попросту тщательно подбирают схему погашения долга банку — ведь ее правильный выбор помогает сэкономить не одну тысячу гривен.
Все годы кредитования банки не изобретают велосипед, а стандартно предлагают рядовым заемщикам погашать займы по двум схемам: классической и аннуитетной. Отдельно стоит отметить так называемую псевдорассрочку, которую банки практикуют в рамках различных акций (о ней — чуть ниже).
Главные различия в способах погашения займа — подход к начислению процентов. Так, “классика” предусматривает, что клиент выплачивает тело кредита равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности. “Таким образом, каждый месяц размер платежа на погашение займа уменьшается за счет снижения суммы начисленных процентов”, — объясняет директор департамента организации работы с физлицами “Астра Банка” Виталий Жихарцев.
Например, при сумме кредита 120 тыс. грн. сроком в 5 лет его тело разбивается на 60 равных частей по 2000 грн. каждая, которая месяц от месяца не меняется. При этом проценты (скажем, 15% годовых) начисляются на остаток по займу. В итоге, в первый месяц они будут начислены на всю сумму и составят 1528,77 грн., во второй — на 118 тыс. грн. (1503,29 грн.), в третий — на 116 тыс. грн. и т. д.
Аннуитет имеет иной принцип. При нем все начисленные проценты по кредиту прибавляются к сумме займа и делятся на срок его действия. Таким образом, получается, что клиент вносит ежемесячно равные платежи в течение всего срока. “Но при этом соотношение процентов и тела кредита отличается от классической схемы. То есть в первую очередь погашаются проценты по кредиту, а не сама его сумма”, — подчеркивает Любовь Сыроватская, начальник управления массового рынка UniCredit Bank.
Для примера возьмем те же 120 тыс. грн. кредита на 5 лет под 15% годовых. Ежемесячная сумма возврата тела займа будет увеличиваться (в первый месяц она составит 1344,17 грн., в последний — 2837,19 грн.), а проценты — уменьшаться (с 528,77 грн. в первый месяц до 36,15 грн. в последний). При этом общие платежи по кредиту каждый месяц одинаковые.
Что касается вышеупомянутой рассрочки (когда банк первые 1-2 года при авансе от 50% стоимости авто предлагает гасить заем по “смешной” ставке 0,01% годовых), то заемщик возвращает в этот период только тело долга равными частями. Такой себе аннуитет в “миниатюре”.

На первый взгляд, аннуитет более выгоден и удобен. Ведь заемщик может просчитать, сколько он будет отдавать банку в течение энного количества лет, имея возможность планировать свой семейный бюджет. К тому же, как говорят банкиры, при выборе аннуитета вероятность получения положительного решения о выдаче кредита выше.
По “классике” все иначе: платеж месяц от месяца меняется, поэтому спланировать свои траты сложнее. Особенно высоки суммы погашения в первый год за счет большего размера начисленных процентов. К тому же подчас банки требуют, чтобы первоначальный взнос по кредиту, который выплачивается “классически”, был более значителен.
И все же за удобство нужно платить. “Выбирая аннуитетную схему, клиент снижает свои ежемесячные платежи, однако итоговая переплата при такой схеме выше (причем нередко — значительно, авт.)”, — предупреждает начальник департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко.
Так, если следовать нашему примеру (заем на 120 тыс. грн., срок — 5 лет, ставка — 15%), то по аннуитету общая переплата составит 43,6%, или более 52 тыс. грн. При классической схеме заемщик отдаст банку 38,9% сверх стоимости авто, или 47 тыс. грн. (то есть разница достигнет 5 тыс. грн.). В абсолютных цифрах “классика” окажется дешевле аннуитета как минимум на 10%. Если же сумма кредита больше, а средняя ставка, с учетом страховок и прочих платежей, будет 17-18%, аннуитет обойдется дороже на 20–25%.
Стоит ли удобство такой переплаты — личное дело каждого. Но с уверенностью можем сказать, что классическая схема возврата кредита больше всего подойдет тем, кто планирует погашать его досрочно, а также уверен в стабильности своих доходов. “Аннуитет же более удобен для клиента, который собирается погашать кредит в срок и четко планирует ежемесячные затраты”, — считает Любовь Сыроватская. А если кредит при аннуитете все-таки возвращать досрочно, выгодно это лишь после середины срока, так как в первую очередь гасится тело займа, а оно сравнимо с “классикой” лишь тогда, когда заемщик вернет хотя бы половину долга.

И напоследок о “псевдорассрочке”. Она, конечно, выгодна при возможности погасить кредит в первый год. Но возможна ситуация, когда на фоне символической процентной ставки присутствует с виду незначительная комиссия, например, 1,5% в месяц. В итоге это обойдется гораздо дороже, чем аннуитет, потому что комиссия начисляется не на остаток займа, а на всю сумму кредита. То есть погашаемая каждый месяц сумма не будет меняться, и при этом ее составляющие (тело и начисляемая комиссия) также останутся неизменными. Из-за этого переплата будет максимальной.