Основы рефинансирования

Условия предоставления банковских кредитов постоянно меняются. Одни банки, борясь за клиентов, нередко улучшают условия кредитования. Другие банки, столкнувшись с трудностями, пытаются повысить ставки по кредитам, ввести дополнительные ограничения и штрафные санкции.
В подобных случаях у заемщиков нередко возникает желание перейти в другой банк, изменить схему кредитования . Подобные изменения использования кредитования нередко именуют рефинансированием.
Рефинансирование имеет свои плюсы и минусы. Потому, перед тем как рефинансировать свой кредит, узнайте все преимущества и недостатки возможных схем.
Перед тем, как принимать решение
Суть рефинансирования ипотечного кредита
Если кратко, то суть рефинансирования заключается в том, что свой ипотечный кредит, взятый в одном банке, вы погашаете за счет средств, взятых в другом банке. При этом залог и оставшийся долг переходит в другой банк.
В подавляющем большинстве случаев, за предоставление ипотечного кредита вам придется уплатить второму банку комиссию, размер которой нередко превышает 1% от суммы кредита.
В Украине есть свои очень важные нюансы рефинансирования, связанные с изменением не только условий и ставок, но и валютой. В свое время, порядка 80% ипотечных кредитов выдавались в долларах. Затем выдача кредитов в валюте была временно запрещена. Но уже выданные долларовые кредиты необходимо было погашать на тех условиях, которые были прописаны в ипотечном договоре. Меняя банки, заемщик должен быть готовым к тому, что в первом банке он должен погасить долларовый кредит, а во втором банке взять кредит в национальной валюте. Соответственно потратив средства на конвертацию валют. Другое дело, что запрет на предоставление валютных кредитов был временным. Но пока нет данных о том, что банки начали выдавать ипотечные кредиты в иностранной валюте.
Рефинансировать или нет
Испытанное временем правило гласит, что рефинансирование может иметь смысл если при этом процентная ставка снижается хотя бы на 2%. Жизнь нередко корректирует даже устоявшиеся правила.
Многое зависит от отношения банка к задолжавшему заемщику. Может оказаться, что банк настроен весьма решительно: готов судиться с заемщиком, выставлять ипотечную квартиру на торги, отдавать кредит коллекторской компании. В этом случае заемщик рискует очень многим. Его квартиру могут продать достаточно дешево, полученных денег не хватит для погашения долга, придется продавать другое имущество.
Во втором банке отношение к заемщикам более взвешенное. Там могут отсрочить погашение кредита, пойти на другие уступки; могут помочь заемщику продать квартиру по более высокой цене. В этом случае есть прямой смысл реструктуризировать кредит, перейти в другой банк.
У каждого заемщика своя ситуация. Кто-то ожидает повышение зарплаты, кто-то – становление бизнеса, кто-то – получение наследства. В этих условиях отсрочка на год может кардинально изменить ситуацию к лучшему.
В любом случае, принимая решение о рефинансировании, необходимо просчитать все возможные варианты и сценарии развития событий. Сделайте (желательно с участием специалистов) все расчеты, убедитесь, что делаете правильный шаг.
Помните: все кредиты разные
Не совершайте ошибку, выбирая кредит и полагаясь только на его годовую процентную ставку. Есть другие важные факторы, которые следует принять во внимание.
Среди них:
Краткая памятка:

По материалам domik.net